Par Arnaud Brissette, B.A.A.
Conseiller principal, Assurance collective & Régimes de retraite
HUB International Québec
Les femmes représentent près de la moitié de la main-d’œuvre canadienne. Pourtant, la majorité des régimes d’assurance collective ont été conçus à une époque où les effectifs étaient majoritairement masculins. Les protections de base – médicaments, soins paramédicaux, assurance invalidité – répondaient aux besoins les plus courants de cette population. Mais en 2026, les réalités de santé des femmes demeurent souvent sous-couvertes, et le coût de cet angle mort est plus élevé qu’on le croit : selon le McKinsey Health Institute, chaque dollar investi dans la réduction des inégalités de santé vécues par les femmes génère environ trois dollars en croissance économique.
Le résultat pour les PME ? Des employées qui assument de leur poche des soins essentiels, une insatisfaction silencieuse envers les avantages sociaux, et un régime qui, sur papier, semble complet, mais qui dans les faits laisse des trous importants.
Bien au-delà de la santé reproductive
Quand on pense « santé des femmes », on pense d’abord grossesse et maternité. Or, le spectre est beaucoup plus large. Les femmes demeurent sous-représentées dans les essais cliniques, et plusieurs problèmes de santé qui touchent les deux genres se manifestent très différemment chez elles. Par exemple, les signes précurseurs d’une crise cardiaque passent inaperçus chez près de 80 % des femmes, selon la Fondation Cœur + AVC. La migraine, cause majeure d’invalidité, est trois fois plus fréquente chez les femmes. Et l’ostéoporose frappe de façon disproportionnée les femmes postménopausées.
Ajoutez à cela l’endométriose, le syndrome des ovaires polykystiques, la santé du plancher pelvien, les défis de fertilité et la transition ménopausique – autant de réalités qui nécessitent des consultations spécialisées, des suivis en santé mentale et des traitements dont le coût dépasse rapidement les plafonds habituels des régimes.
Prenons un exemple concret. Une employée atteinte d’endométriose peut nécessiter de la physiothérapie pelvienne, un suivi psychologique pour composer avec la douleur chronique, une hormonothérapie et des médicaments spécifiques. Or, la rééducation périnéale n’est pas toujours reconnue comme soin admissible, et les maximums annuels en paramédicaux s’épuisent vite lorsque plusieurs types de soins sont requis simultanément. Même chose pour la ménopause : entre 45 et 55 ans, les femmes vivent une transition hormonale qui affecte leur sommeil, leur productivité et leur santé mentale, mais les traitements hormonaux et les consultations spécialisées sont rarement couverts adéquatement.
Un enjeu stratégique pour les dirigeants de PME
La question n’est pas uniquement éthique – elle est aussi stratégique. Dans un marché de l’emploi compétitif, les avantages sociaux sont devenus un levier d’attraction et de rétention incontournable. Les employées évaluent de plus en plus leur régime en fonction de la couverture réelle qu’il procure. Un régime mal adapté entraîne un désengagement silencieux, des absences prolongées faute de prévention, et une difficulté à recruter les meilleurs talents.
N’oublions pas non plus la charge mentale : cette liste infinie de tâches, de responsabilités et de travail émotionnel qui incombe de façon disproportionnée aux femmes. L’ampleur de cette charge cognitive augmente le risque d’épuisement professionnel. Un régime qui intègre un programme d’aide aux employés robuste et des services de télémédecine permet de réduire cette pression au quotidien.
Dans un contexte où l’équité, la diversité et l’inclusion occupent une place croissante, un régime d’assurance collective qui reflète les besoins de l’ensemble de la main-d’œuvre envoie un message fort sur les valeurs de l’entreprise. Inclure une couverture complète en santé reproductive et en santé féminine, c’est se démarquer concrètement.
Les solutions existent – encore faut-il les connaître
La bonne nouvelle, c’est que le marché évolue. Les assureurs et les fournisseurs de soins virtuels développent désormais des offres ciblées : parcours de soins guidés pour la fertilité, la grossesse et la ménopause, couverture de l’hormonothérapie substitutive, accès à des cliniciens spécialisés en santé féminine, outils de dépistage intégrés et comptes de soins de santé flexibles. Des solutions concrètes existent pour combler les lacunes sans faire exploser les coûts.
Encore faut-il savoir où regarder, quelles questions poser à son assureur et comment auditer son régime actuel à travers ce prisme. C’est exactement ce que nous explorerons lors de la conférence Stratégies PME : des outils pratiques pour identifier les angles morts de votre régime, des indicateurs à surveiller, et des stratégies pour bâtir une couverture véritablement inclusive. Parce qu’un régime d’assurance collective ne devrait laisser personne de côté.
